前言：為何你的信貸評級沒有即時變動？

在申請按揭、私人貸款或是新信用卡時，信貸評級（TransUnion Credit Score，簡稱 TU）往往是銀行審批的關鍵指標。許多人為了提升獲批機率，會嘗試清還卡數或調整理財習慣，然後急切地刷新信貸報告，卻發現評分毫無動靜，甚至感到焦慮。這其實源於對「TU多久更新一次」的機制誤解。信貸資料並非每分每秒即時同步，而是涉及銀行上報、機構核實及數據整合等多重程序。瞭解這個更新週期與潛在的「時間滯後」，能助你更精準地規劃財務行動，避免在錯誤的時間點申請貸款而碰壁。

TU信貸評級的更新機制與頻率

環聯（TransUnion）的信貸評級並非由環聯單方面決定，而是依賴各大銀行及財務機構提供的數據。因此，更新頻率主要受制於數據源頭的上報週期。

1. 基本更新週期：每月一次

一般而言，信貸評級及報告內的帳戶資料是每月更新一次。香港的銀行及財務機構（如發卡銀行、貸款公司）通常會以一個月為單位，將客戶的還款紀錄、結欠金額及信貸額度等資料批量傳送給環聯。環聯在接收到這些數據後，會將其整合到你的個人信貸報告中，並重新計算評分。

2. 數據的「滯後性」（Time Lag）

這是最常被誤解的部分。即使你在今天清還了所有信用卡欠款，這筆還款紀錄不會「明天」就顯示在信貸報告上。

截數日與上報日：每間銀行的截數日（Statement Date）不同，上報給環聯的時間也不同。

處理時間：從你還款、銀行入賬、銀行整理數據、傳送給環聯，到環聯更新系統，整個過程可能需要數日到數週。

實例說明：假設你在 4 月 30 日清還了一筆大額卡數，但該銀行的上報週期剛好在 4 月 28 日結束。那麼，這筆還款可能要等到銀行下一次（即 5 月底）上報資料時才會被記錄，並最終反映在 6 月初的信貸報告中。這就是所謂的「滯後」。

3. 即時更新的例外情況：信貸查詢

雖然還款和餘額是按月更新，但有一類數據是相對即時的，那就是「信貸查詢紀錄」（Hard Inquiry）。

當你向銀行申請信用卡或貸款，銀行向環聯索取你的報告作審批時，這個「查詢動作」會被即時或在極短時間內記錄在報告中。這解釋了為什麼短時間內連續申請多張信用卡，評級會迅速下跌，因為系統會即時偵測到頻繁的信貸申請活動。

影響信貸評級升跌的關鍵時程

瞭解更新頻率後，你需要知道各類信貸行為對評級產生影響的時效性。並非所有行為都會立即改變分數。

正面行為的反映時間

清還欠款：如前所述，通常需要 1 至 2 個月才能完全反映在信貸使用率（Credit Utilization）的下降上，進而提升評分。

建立良好紀錄：如果你剛開始使用信用卡，通常需要 3 至 6 個月的穩定還款紀錄，系統才有足夠數據計算出一個有效的評級。

負面紀錄的保留時限

一旦信貸報告出現負面紀錄，即使你立即還款，該紀錄也不會馬上消失。這些紀錄會在資料庫中保留一段法定時間：

紀錄類型

保留年期

備註

信貸查詢紀錄

2 年

銀行查詢你的報告紀錄，一般僅影響最近 12 個月的評分。

逾期還款紀錄

5 年

由全數清還欠款之日起計算。

破產紀錄

8 年

由正式解除破產令之日起計算。

其他公眾紀錄

7 年

如債務追討訴訟等。

如何正確監察與查詢 TU 報告

為了掌握信貸狀況，定期查閱是必要的，但需注意方法以免產生反效果。

1. 免費查詢途徑：「信資通」

自 2024 年起，透過「信資通」（Credit Data Smart）計劃，市民每 12 個月可以免費向入選的信貸資料服務機構（如環聯、壹賬通等）索取一份信貸報告。這是定期檢查自己評級是否有異常變動的最佳時機。

2. 被拒絕後的免費查詢

如果你申請信用卡或貸款被拒，銀行通常會在拒絕信中提供一個代碼。你可憑此代碼在指定時間內免費查閱一次信貸報告，瞭解導致被拒的具體原因（如是否有未察覺的逾期還款）。

3. 自行查詢 vs 機構查詢

軟性查詢（Soft Inquiry）：你自己查閱信貸報告（無論是付費或透過 App）屬於軟性查詢，不會影響信貸評級。

硬性查詢（Hard Inquiry）：銀行因審批信貸而查閱你的報告屬於硬性查詢，這會影響評級。

常見問題

Q1：我剛還清了所有卡數，為什麼 TU 評級沒有立刻升回 A？

A：除了數據上報的「滯後性」外，信貸評級是根據長期的理財習慣計算的。雖然降低信貸使用率有幫助，但系統仍會考量你過去的還款歷史、信貸帳戶年期等因素。通常建議維持良好的還款習慣 3 至 6 個月，評級才會顯著回升。

Q2：取消不用的信用卡會立刻改善評級嗎？

A：通常不會，甚至可能扣分。取消信用卡會減少你的「總信貸額度」，如果你的消費水平不變，這反而會導致整體的「信貸使用率」上升。此外，取消長年期的信用卡會縮短你的平均信貸歷史長度，這對評分也是負面因素。

Q3：信貸評級多久會變動一次？

A：理論上，只要有新的數據（如銀行上報還款資料、新的查詢紀錄）進入系統，評分就會重新計算。對於活躍使用信貸產品的消費者，評分可能每個月都會有小幅波動。

Q4：如果有遲還款紀錄，可以要求環聯立即刪除嗎？

A：不可以。除非該紀錄是銀行的人為錯誤（如銀行入錯數），否則真正的逾期紀錄會保留 5 年，無法透過付費或其他手段提早刪除，這就是所謂的「洗底」需要時間的原因。

總結

掌握「TU多久更新一次」的核心在於理解「按月上報」與「時間滯後」這兩個概念。信貸評級並非股票報價般即時跳動，而是一份反映你長期財務紀律的成績表。當你進行大額清數或改善理財習慣後，請給予系統至少一至兩個月的時間來反映這些正面變化。對於計劃置業或申請大額貸款的人士，建議在正式申請前的 6 至 12 個月便開始監察及優化信貸狀況，以確保在關鍵時刻能展示最佳的 TU 等級。

資料來源

一文掌握TU評級、洗底時間及信貸報告

用戶常見問題- 信貸報告、評分及提示等服務

TU個分係幾耐update一次(頁1) – 金融服務Finance